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民间借贷与银行信贷业务之间的联系

发布时间:2020-01-14 20:27

  摘 要:民间借贷和商业银行信贷业务作为不同企业获得资金的重要渠道,与企业筹资的健康发展有着重要关系。同时,随着我国市场经济的快速发展,企业数量在不断的增多,所需的流动资金也随之增多,包括个人的筹资项目来源,这里面包含的更是资金流动过程中民间借贷和商业银行信贷业务两者的相互关系和影响。本文旨在通过分析民间借贷和银行信贷业务的不同现状和发展特点,从而结合实际问题抓住二者之间在金融贷款上的关系,并分别提出合理化的建议。

  关键词:民间借贷;银行信贷;发展现状;措施

  一、引言

  随着我国国民经济的飞速发展,我国各行各业都得到了极大的促进。人民手中的余钱越来越多。在这样的社会经济背景中,一方面富裕起来的人们手中会有一些钱出借,为民间借贷发展提供了资金条件。另一方面,在经济发展飞速的今天,导致了越来越多的人开始加入到这波市场经济大潮中,他们需要借入资金作为发展生产经营的资本。民间借贷作为一种传统的借贷方式,长期存在于城乡之间,游离于正式的金融体系之外。而且因为它本身的自由性、随意性和广泛性的存在,所以显得很不规范,往往是处于无序状态。

  近年来我国民间借贷企业的发展,仿佛给商业银行信贷业务蒙上了一层阴影。虽然大多数的民间借贷需要和银行之间保持紧密的合作,但是这种合作往往是以双向收费为基准而产生的合作,不仅拉高了行业银行的贷款成本,为我国的商业银行进一步拓展业务以及业务研发都带来了更高的成本压力。但同时民间借贷的 出现也为我国企业客户和居民客户的财富增长、日常财务的管理带来了比较快捷、便利的途径。所以,通过对我国民间借贷和银行业务的分析与比较,并最终提出有利于平衡两者关系的对策和建议以期望可以促进我国民间借贷和商业银行的共同稳健发展。

  二、文献综述

  近年来,我国的民间借贷市场迅猛的发展,成为一种广泛存在于民间的重要融资方式。民间借贷的存在是我国在市场经济改革中加快经济结构的转型的必然结果,随着国家利率政策的调整及经济的快速增长,整个社会对资金的需求也日益膨胀。当银行信贷不能满足社会需求时,民间借贷应运而生,民间借贷的勃兴,一定程度上是对金融市场真实供求关系的一种呈现,缓解了资金紧张的矛盾。 在我国社会主义现代化建设的快速发展,经济保持高速增长的今天,国内的中小企业,尤其Management Journal所考察的关于民营企业出现的一种快速增长的势头,在国民经济中发挥着越来越重要的作用。而他们的发展离不开资金去运转,资本去支持,往往都需要较多的融资渠道,一部分来源于银行借贷,还有一部分是来源于民间借贷。去年以来,受央行连续上调存款准备金率和控制全年信贷额度政策影响,商业银行贷款额度紧张,持续调控的货币政策累积效应开始逐步显现,众多企业和个人纷纷寻求民间借贷资金,从而导致民间借贷资金供不应求,利率普遍上浮,使其潜在的风险有所积聚,并通过资金的传导性将风险转移给商业银行,对商业银行的风险管理产生不可避免的影响。陈美琴通过研究民间借贷的发展状况,分析由民间借贷引发的商业银行在经营管理过程中的风险。在原有的商业银行风险体系基础上,结合民间借贷市场的实际情况,将重点放在民间借贷如何对商业银行风险管理产生影响,深入的剖析了新的风险构成及表现形式,以及这些风险对商业银行可能造成的影响。

  本文从借贷的角度出发,有针对性的探究了防控民间借贷所造成的风险的手段及措施,本文共由四个部分构成:第一部分对民间借贷本体进行了阐述,了解其本质特征及特点。就民间借贷在我国的成因进行了分析,并结合我国目前的实际市场运行情况分析了民间借贷在我国的发展状况。为全文提供基础理论知识和研究背景。 第二部分主要阐述了商业银行信贷发展状况作阐述。第三部分就民间信贷对银行信贷带来的风险问题展开讨论, 第四部分从商业银行的角度出发,结合当前业务发展需要和市场变化,针对性的对民间借贷引发的风险提出了规避或防范的建议及措施。 我国的民间借贷发展现状已经对商业银行的正常发展提出了极大的挑战,认清新形势下商业银行新的风险把控要点,积极发挥商业银行的风险管理能力,有效的防范民间借贷为商业银行带来的风险,是维系我国商业银行可持续健康发展的必然选择。

  一、我国民间借贷和商业银行信贷业务发展现状之比较

  (一)民间借贷的发展特点及发展现状

  1、民间借贷的发展特点

  (1)民间借贷利率

  通过近几年民间借贷在资金供求之间平衡状况,,民间借贷的存在缓解了银行信贷业务上的压力,它以有偿融资的方式吸引了大量的业务资源,总体上民间借贷的利率回报呈上升趋势。在过往的300份调查问卷中,有近79.35%的客户参与过民间借贷,其中参与民间借贷户中有85.84%的客户获得过高额利率,无利率户数只有31户,且全部为借款户,仅占14.16%。从调查的情况看,民间借贷业务的服务水平在不断提高,特别是三农信贷的投入和国家基准利率的支撑,民间借贷业务利率从而有了更客观地保障。

  民间借贷利率与收入有很大程度上的关系,由于国家政策上的要求,通常民间借贷利率与个人收入和金额成反比。根据调查显示,通过民间借贷产生的利息在1000元以上的占比重率最低,只有12.12%,2000元以下的占比为32.67%,在2000元以上的占比为27.00%。这也使得高收入和低收入的借贷人对民间借贷的依赖性变高。

  另外民间借贷利率还和生活投资行业有很大关系,一般情况,经商、建房等行业的民间借贷利率高于农业生产等行业的借贷利率。经商的民间借贷利率最高为14.28%,分别比农业生产、消费和建房高0.61%、0.86%和1.61%,农业生产、消费性借款和建房借款逐一次之。另外通过民间借贷投资工业生产的民间借贷利率要高于从事农业和服务业的借贷利率,也高于服务业投资利率。分别较农业、服务业高1.29%和0.65%,但借贷比重比农业、服务业低21.32%和17.69%。另外,我们也可以看出,通过民间借贷对热点行业的投资利率要高于冷门行业的利率。由于热点行业高风险和高收益,借贷人对利率的考虑程度普遍比农业、商贸等冷高,由于行业在收益、风险上的差异性,这在一定程度造成了民间借贷的格局改变。

  同时民间借贷利率还和年龄段内的资金转换有着必然关系,随着年龄的增长,资金信誉度也面临着较大考察,在这个方面,民间借贷更偏重于老年人的借贷利率。由于民间借贷期限越长,其利率普遍较高,而存在付息时间越长,利率也越高,我们说中老年人的还款周期较青年人长,因而民间借贷更侧重于中老年人的借贷,出于对还款周期的考虑,民间借贷更重视于老年人的借贷信誉。

  (2)民间借贷模式

  主体区分模式作为规制民间借贷的基本方法模糊了公司与法人之间的界线,

  原因主要有以下两点:第一,一个人为法人代表的企业与企业之间的借贷很容易变为法人与法人之间的借贷,另外,家族企业对股权的控制使得企业实际控制人与企业之间的有效区隔极为有限。这种取消股份责任的借贷方式直接以贷款人与借款人之间的关系确立,无论是贷款人还是企业或者个体工商户都大大减少了企业与企业之间借款的出现。

  从近几年来的统计数据上看,民间借贷模式是多样化的。以杭州为例,2008年发生的企业之间的贷款就包括联营、投资、存单、融资租赁、虚拟回购等数十种贷款项目。由于这些贷款方式的复杂交叉关系所造成的纠纷攻击367件,而其中分布在民间借贷上的项目数量多达上万种。特别是民营企业的借贷,由于民营经济经营模式多样化发展,在生产经营的资金整合上需求量大,其产生的民间借贷利率也最高,据统计为14.76%。

  从抽样调查的数据看,1999年至2007年的9年多来,随着民间借贷资金逐渐增多,我们发现民间借贷利率变化与农村信用社贷款利率波动有着十分吻合的关系。金融机构对对三农政策的支持不断加大后,农村市场资金供给量明显增长,民间借贷也有了更稳定的资金来源。

  同时,由于民间借贷手续简单,在金额大小、期限长短、借款人还款能力调查等方面都逐步简化,民间借贷的整个借贷过程双方都是自主的,这能在短期内满足借款人对资金的急切需要。以山西灵石县为例,有近一半的企业通过民间借贷建立起主要的流动资金来源,很大程度上,小企业的周转灵活性对民间借贷的这种自主模式都表现出极大的依赖性。民间借贷模式正以借贷行为短期化而不断扩大规模。民间借贷模式处于正规体系之外,据估算,整个温州民间借贷额占据了所有银行去年的全部贷款规模的五分之一。

  另外值得关注的是,随着民间资本规模的不断扩大,民间借贷机构应运而生,他们在这种大的借贷规模中建立起不受约束的机构规则,比如中介。作为我国法律所发展出来的民间借贷模式,由于不具备完善体系构建,而只是基于金融专营的资金流动的快速选择渠道,它在资金整合的过程中所表现的分类与定性自然而然削减了制度的功能,更大程度上依靠的是个人贷款意识。

  这里谈到民间借贷的客观主义模式在借贷关系中的主导因素,主要是利息和法律保障。利息在民间借贷中对资金的投资方起着主导作用,也是国家金融业关注的核心。对于民间借贷中的贷款人来说,利息在其转移货币所有权的过程中一方面也预示着风险。作为民间借贷的特色——围绕利率的各方当事人在利益关系上处于一种相互制约的处境,利息借由借款合同这一载体所代表的合法性对于民间借贷的既是相互保障的产物,又维护了资金周转的平衡性。可以说,这种民间借贷模式是社会型的,它的秩序规范很大程度来与社会金融稳定的需求。

  (3)民间借贷风险

  在这种大的借贷模式下,目前,民间借贷方式主要衍生出三种综合考察借款人经济状况或信誉度的借贷方式,即:信用借款、抵押借款和担保借款。它们主要通过借贷人的抵押物或担保来维护借贷信用。在对民间借贷的抽样调查中,民间信用借款占比较高,在78.33%,平均利率也比同期抵押借款平均利率低1.69%、比同期担保借款平均利率低1.97%,这反映出我国民间借贷信用考察是降低民间借贷风险系数的关键所在。由于民间借贷利率会随着借款人的身份有相应的改变,比如农民、城镇居民、教师和干部的借贷利率互不相同,这使得民间借贷的风险与个人还款能力直接挂钩。通常,因为农民经济能力较差,还款能力自然较城市居民和有固定收入的教师低,虽然其利率较高,但因个人经济实力有限,所承担的风险也会越大。

  民间借贷容易牵涉的社会关系呈现出不确定性,一旦出现问题,由于利益关系造成的巨额民间债务会直接瓦解金融市场;对于个人,其风险和危害由于交易的隐蔽性和个人能力上的不可控制因素,很容易造成正常借贷关系混乱和非法集资等活动交织的问题。同时,由于民间借贷往往牵涉到一大批相关的各种各样的机构和人群,这也给资金流动的和社会的稳定带来极大的隐患。

  根据以上的分析,我们大致可以注意到以下几点关于民间借贷所存在的风险问题:a.民间借贷监管制度的不完善导致资金未得到合理化控制,民间借贷市场上频繁出现的现金借贷使我国市场经济出现了许多浮动资金,这严重影响其在国家宏观经济调控下的准确定位和判断。而这必然也会干扰央行对信用规模和资金总量的监控。此外许多企业通过高利率的民间贷款方式,大量诱使民间闲散资金投入,这种带有自主性质的民间借贷资金具有明显的盲目性和趋利性,并不利于宏观调控下的市场把控;b.民间借贷以一种民间自发的借贷行为扰乱了的金融行业的整体秩序,特别是银行金融秩序,民间借贷将风险逐渐向银行体系转移,混淆了金融界的规范和秩序,对金融管理法规的权威性、严肃性造成了负面影响。

  c.民间借贷并无道德规范制约,同时缺乏必要的管理和法律法规支持,通常短期内的高额债务压力会使得借款人的道德风险和逆向选择,这也必然造成大量工人下岗、普通群众借款愈来愈不可估算,将社会经济压力抛给了缺乏基本经济常识和法制意识的社会弱势群体。d.由于民间借贷利率过高,小企业的利润水平低于借贷利率,从而在资金流动恶性循环中,企业在高息借债的同时进一步增大了自身的财务支出。

  2、民间借贷的发展现状

  近几年来,我国民间借贷的发展现状主要表现在:第一,伴随着民间借贷规模的扩大,民间借贷过程中的放款项目不断增多,资金来源也呈现出一种多样化的趋势,主要来源于工商业和各种自主经营企业,甚至还有公务员、政府官员等。不仅如此,民间借贷还延伸到了信贷资金、私募基金、海外热钱等领域。第二,由于主体资金来源的不稳定性造成的借贷秩序的混乱,这使得民间借贷需要相应法律保护,从而减少资金纠纷。然而,迄今为止,我国并没有建立完善的民间借贷系统和监管体系,宏观调控下的经济监管机构、监管职权和监管程序更是没有相关保障。同样,关于借贷的非法性也因为尚无法律保障,从而借贷行为的合法范畴很难界定,这也致使民间借贷一直处于备受争议的状况中。

  (1)民间借贷参与主体多样化

  民间借贷的直接主体包括个人、中小企业以及大型国有、上市公司,其中自然人个体、个体经营者等大都是全民借贷浪潮中的主流。在调查的17个省市中小企业的民间借贷状况中显示,90%以上的民营中小企业在2012年第11期的银行贷款中难以集资,小型企业选择民间信贷高达67.8%。作为民间借贷的特殊主体,企业在民间借贷链条综合把握着需求者和放贷者的双层关系。据估计,差不多有90%的国有企业或多或少地参与了高利贷业务,这些国有上市公司为了获得高额的资本收益,他们在民间借贷的过程中将资金放贷给第三方,实上多少带有银行的影子。同时作为商业信贷资金配置的主体,它们可以通过非正规的金融渠道以极低的成本获得资金来源。

  2010年以来,另外有一支新生力量——小额贷款公司、担保公司,它们以信托、担保及小额贷的方式进入了迅猛发展的时期。从小额贷款公司数量上来说,它们较2010-2012年数量增长了2倍。贷款额度高达5.3万亿,这是截止至2012年,小额度贷款公司在民间借贷过程中第一季度的最新总资产规模。从千亿到万亿的数量级增长,小额度民间借贷行业已增长了31倍。无可争议,这巨大的资产规模数据,使得民间借贷在2012年有望超越保险业成为金融行业第二大组成部分。

  (1)民间借贷形式发生改变

  民间借贷通过以下三种方式发挥着集资作用:a.民间借贷主要以开展集体内部资金融通的形式运作,这种形式的具体表现在以下三个方面:①统筹民用生活固有资金,分单位设帐,由管理机构统一管理根据各单位需要,统筹安排使用,其借贷过程是有偿服务的;②设立企业资金管理分支机构,统一安排企业自有资金的使用;③调剂余剩余资金,制订有关财务管理制度,进行短期的无息的互相调剂借用,平衡各单位的资金互补。b.以合作经济性质的资金融通方式设立信用机构(如合作基金会)。通过民间贷款业务,为企业提供资金,运用信贷手段进行资金融通,调剂资金余缺。 c.以自愿的方式进行集资,并共享利益。它作为资金融通的补充渠道和形式,对于促进农村经济发展具有不可忽视的作用。

  由于民间借贷在动员和组织闲散(闲置)资金的过程中为农村商品经济发展平衡了资金需求,在调剂剩余资金方面使得经济结构合理化,它在促进农业劳动力向非农产业转移的过程中的作用就不言自明了。 此外,由于民间借贷的资金一般是有偿使用,因而它在客观上填补了过去农村财务管理制度造成的漏洞,升级了平民资金项目的高效模式,使得集体资金的管理以及资金的使用得到了不可预估的效益。

  (2)民间借贷缺少法律保障

  民间借贷是我国金融体系的重要组成部分,在过去的几十年里,我们可以从浙江东阳吴英案、温州立人集团案看到民间借贷在缺少法律保障的背后所造成的盲目借贷的后果,其风险是可怕的,稍有经营不善或者政策上的调整,就会使得借款人无力偿还或贷款人双方利益受损,至而身陷借贷漩涡中无法摆脱。这些情况严重侵害了贷款人的利益,对社会金融和个人财产的和谐造成了一定的威胁。

  在2012年两会的记者招待会上,温家宝总理谈到,吴英案件反映了民间金借贷的发展在我国经济社会发展的法律规范中还没有完全调整过来。我国出于对经济宏观调控下的民间借贷风险的担忧,对民间借贷一直采取严格的管制政策,但这却并没有影响我国民间借贷长期持续的“蓬勃发展”。民间借贷的法律规制应加大对借贷过程中不合法律规范的贷款行为的监管,从而确保借贷双方的财产利益不受侵犯,这需要建立长期有效的借贷法律制度。

  我国小微型企业规模正在发生着巨大改变,在获取巨大的民间资金同时,以民间借贷为主要方式的规模呈现不断上升的势头,特别是在广东、浙江、江苏等沿海地区,呈现欣欣向荣的景象。我国对民间借贷的法律关系和处置原应该做更加深入的调整,从而建立起更合理的民间借贷法律秩序。在民间借贷过程中,依然存在着像吴英案这种涉及巨额民间借贷资金的案件所造成的非法吸收公众存款、集资诈骗甚至暴力收债等恶性问题,而且这类非法借贷的案件还有待法律进一步处理。

  民间借贷在缺少法律监管过程中需要考虑这些方面与它自身机构是否合理的关系:一方面民间资本总体规模越来越大,需要在市场经济的宏观调控中及时作出调整,另一方面民间巨额资金持有者缺乏良好的投资保障,金融管制需要开通合法出口。自改革开放以来,各种贷款投资在个体和私营经济的快速发展以及社会主义市场经济体制的逐步完善过程中获得了相应的发展。但由于金融机构贷款的过程相对复杂而且风险系数较大,民间借贷虽具有高利率的回馈,但它始终以一种高利贷的形式游离于法律的监管范围。

  由于缺少相关法律对民间借贷资金所有者进行有效的监督,当资金到期无法偿还时,民间借贷的高利率很容易引发债权、债务纠纷。在缺少法律途径,而没有合适的索要高息渠道的情况下,部分资金放贷者会寻求暴力手段追索债务,这时借款人的人身财产安全就会受到严重的威胁。总体而言,民间借贷是一种缺少法律制约的自发性的、盲目的、分散的借贷活动,它缺乏合理化的管理和法律法规的支持,一定程度上,使社会金融稳定和资金监管处于监管体系处于“真空”状态。

  由于尚未得到现行法律的明确许可,相对于正规金融而言,民间借贷的主体范围、合法性及金融监管均未取得相关管理部门的批准和登记,从而长期游离于国家宏观调控和金融监管之外。那些公民之间、企业(包括其它组织)之间或公民与企业(包括其它组织)之间通过协议发生资金借贷活动,并未得到法律保障。在此情况上,如果能根据现实情况合理地分析民间借贷问题及对其实行法律监管的必要性,从而稳定其在金融借贷领域的关系,那么就能够实现引导规范我国民间借贷的发展目标。

  (二)银行信贷业务的发展特点及现状

  1、银行信贷业务的发展特点

  (1)合理的信贷结构

  商业银行积极主动利用其特有的金融调节功能和作为现代经济的核心作用,以信贷结构调整促进经济结构调整,进而实现自身的最大效益。银行信贷经济结构目前调整步伐正在加快、产业升级周期不断缩短、企业竞争越来越加剧,这些在银行信贷业务上使得银行业的选择和发展的空间进一步扩大,同时对于信贷结构的调整既是机遇又是挑战。这种符合经济潮流的合理化调整使得新兴产业给银行信贷结构提供了机会和实现价值的“舞台”,另外,作为信贷结构调整的主体企业也向银行提出来了新的要求。

  “十二五”规划提出进一步扩大借贷资金内需后,商业银行通过控制信贷的流向对产业作进一步筛选,这种经济结构的战略性调整使得银行信贷业务占据了新的发展机遇。同时,银行信贷产业结构的调整重新对企业链接进行了资金上的组合。它符合产业资金合理化的结构,通过集约化的经营管理提高了资金管理效率,实现信贷效益的最大化。由此带来的跨区域转移使得银行业关注的重点落实到信贷结构的调整上来。

  结合城乡统筹协调发展,商业银行信贷结构调整策略不是暂时性和局部性的调整,而是长期性全方位的调整,它面临的是整个金融机构带来的更多的发展机遇,这在信贷领域里需要一个渐进、长期的过程。随着市场经济的发展,商业银行以其合理化的原则,立足自身优势,在整合资源的过程中,有计划、有重点、有差别地对信贷业务作出了升级。这种对信贷结构调整政策进行的重新评估有效夯实了银行信贷资金来源,是对外部经济金融形势变化的及时把握,对各类风险进行的综合性研究和分析,一般而言,它比民间借贷所抓住的重要风险点和趋势动向更加稳定。从行业政策、客户准入标准等方面,银行信贷积极配合国家产业政策和金融调控,以“区别对待,有保有压”的原则,实现结构升级,细化了工作信贷的服务项目,从战略高度确立了银行信贷业务的发展重点。

  银行信贷结构的调整符合商业银行自身经营的客观需要,有效地结构优化和资产结构优化能够帮助商业银行实现信贷最优化,同时也是商业银行信贷不断实现业务良好经营发展的前提和防范金融风险的关键环节。它顺应了宏观经济形式,通过主动调整的方式,退出了潜在风险市场从而进入优质信贷市场,这也是商业银行信贷经营管理从外延式增长到内涵式增长的内在需要过程。

  (2)业务、利润上涨

  银行信贷业务量正在不断扩大,它与银行利润同比增长,银行信贷资金宏观效益(或社会效益)能有良好的表现一定离不开它的业务量。银行信贷以鼓励资金周转较快的企业去吸收长期稳定的存款和计收使用效果不良的贷款利息,从而合理化地扩大了信用额度,这也造成银行利润的增加。

  在对银行利润的多少与银行信贷资金的宏观效益呈现相反趋势的反思中,结合目前银行的利润考核工作,虽然具有相关的金融政策上的实施阻力,很难使得贷款办法得到推广。因此,目前银行的信贷业务如果能够实行一种“银行宏观利润”的考核办法,从社会的、宏观经济效益的角度来加以考察,就能够基本上避免用实际利润进行考核时发生的矛盾,而使信贷业务数据真实化,其增减变化的规律性也会在银行信贷资金筹集和运用中所带来的济效益大体一致。

  (3)管理效率

  从信贷质量结构上分析,虽然部分商业银行完成了不良资产的剥离,但信贷资金的流动性和支付能力仍然隐含着潜在的问题。有效的信贷结构调整是解决商业银行流动性问题的重要手段,可提高银行的风险控制能力,拓宽信贷资金使用渠道,提高资产使用效率。能够提高商业银行的盈利能力,促进银行实现价值最大化。

  在对银行支持的当地经济的发展和缓解区域发展的不平衡过程中,银行信贷通过对国有商业银行的减员使得商业银行经营效益的提高,这有利于国有商业银行提高对信贷风险的防范意识。在国有商业银行商业化改革的过程中,商业银行信贷与社会资金各项来源的配合,确立了自己的运营模式,通过制定银行的目标、战略和重大的决策、程序、机制对银行信贷过程中治理环节进行规模化的把控。商业银行的信贷结构合理化运行,很大程度上来于银行的经营目标、行为取向,这对银行的决策机制、分配机制、投资行为和交易行为影响重大,它关系着银行经营目标的制定、决策机制的科学与否,在它的信贷投资方向上的把握和对投资项目的选择、银行交易行为的规范化都起到了合理化的控制作用。通过这种长期的信贷激励效应,促进了银行长期利润保障。

  2、银行信贷业务的发展现状

  为扩大我国国内经济需求并促进经济增长,商业银行在面临信贷制度不完备、地区之间发展不平衡以及产品同质化等问题时,往往采取了以下措施:建立个人信用制度、大力配合农村消费信贷发展、防范风险并建立完善的监督风险机制。由于我国综合市场经济尚不完善,银行虽有最终处置权,却很难将贷款担保予以证实。于是,银行信贷在改进商业银行消费信贷业务市场营销手段和完善社会保障体系等方面作出了新时代的调整。比如以下三个方面:

  a.在机制建设方面,银行信贷加强监管内部管理体系,配合激励与约束机制,防范与控制银行信贷在开展消费信贷业务时面临着较大的操作风险;b.针对信用担保制度不完善的问题,商业银行往往要求综合考察借款人提供信用担保,以在放贷过程中降低银行受损风险。此外,《担保法》的应用,对我国商业银行贷款操作性起到了有益的规范作用。c.商业银行信贷越来越重视风险程度与借款人个人素质的量化关系,这也是一个成熟的信贷机构必须考察的一点,对银行信贷业务的良性发展有了很好的帮助。

  二、我国民间信贷发展活跃的情况下商业银行信贷业务面临的风险

  当前我国民间信贷发展带来的商业银行信贷风险成因主要体现以下两个方面:

  (一)银行自身原因

  1、信贷管理机制不健全。

  就目前我国商业银行的信贷管理而言,由民间信贷影响的个人贷款审批和发放意愿之风,对于贷款整个行业都缺少科学而完整的客观评价。贷款资金发放后,银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理进行必要的跟踪调查。

  2、信贷管理方法和手段落后。

  我国商业银行的电子化起步晚,对风险评估还有待加强,如果能以定性的方法配合系统科学的定量分析就能降低信用风险。特别是对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型的分析上还未形成合理的信用等级的评定,这需要建立信息完整的数据库才能够有效规避信贷风险。

  3、缺乏高素质人才。

  当前,信贷管理工作缺乏大量的既懂银行业务,又了解企业生产经营的专业素质人才。由于缺乏深厚、渊博的经济知识,而银行信贷业务门槛又较高,使得大量人才流失。同时人们越来越倾向于民间借贷这种灵活的贷款方式,这也直接影响了银行信贷的业务量。

  (二)外部环境因素——金融环境影响

  微观经济不景气,企业经济效益的下降,也这都造成了银行不良贷款不断增加。特别是社会保障制度改革的滞后,使得银行信贷风险更进一步扩大。据统计,去年某省国有、乡镇集体企业中的困难企业面达到55%,国有企业亏损面达到50.8%。由于缺少企业破产失业这方面的救济制度保障,银行贷款无法通过其他途径分散和转移风险,这也直接导致了企业把资金的难题留给了银行贷款去解决,从而形成了贷款风险压力。

  民间贷款形成的风气对与信用度的破坏,同样是银行贷款风险形成的一个重要原因。从某种程度上说,由于我国民间贷款的法制建设时间尚短,使得正常的借贷秩序遭遇到瓦解和破坏,影响了商业经济下的银行信贷业务。

  由以上方面所造成的社会信用监督机制不健全、企业逃废债现象严重,另外也加大了银行的信贷风险。如果逃债者得不到法律和社会的制裁,那么对于我国建立一套合适而完善的社会信用监督机制是不利的。特别是当下造假、逃债、赖债等现象层出不穷,我国金融市场的诚信亟需通过对民间借贷和银行信贷的平衡关系去维护。

  三、我国民间借贷对银行信贷业务的影响

  (一)民间借贷业务对银行信贷业务的积极影响

  民间信贷业务作为一种普遍化的信贷方式,其扩大了信贷对象的范围,使得个人及小型企业可以获得融资渠道。凭借其快速性、广泛性等特点,可以及时快速的加大相应资金的流动,从而在与银行信贷业务的匹配过程中扩大了资金规模,进一步释放了小微企业的服务能力。例如,浙江阿里小贷和重庆阿里小贷公司的注册资本总共为16亿元。截至今年2季度末,阿里小微金融已为超过32万家电商平台上的小微企业和个人创业者提供了贷款,贷款总额累计超过一千亿。

  针对民间信贷对商业银行各项业务产生的影响,商业银行信贷采取积极有效的措施进行应对,这也是一种信贷理念的新发展。在这个调整经营策略、提升管理能力、拓展业务渠道的过程中,新的商业银行信贷会主动地推出具有自身特色的金融信贷产品,并借助自身在信贷服务领域的巨大优势,积极扩大金融信贷服务领域。

  (二)民间借贷业务对银行信贷业务的消极影响

  众多民间借贷人为降低负债率,大量容纳民间资金,同时为了获取金融机构贷款,以作假帐的方式来掩盖自身情况,增加了银行信贷机构对民间贷款人的财务信用信息的辨识难度,从而为信贷资金的转接安全埋下了隐患。

  由于正规金融与民间金融的巨大利差,诱使银行信贷市场与民间借贷市场资金来源良莠不齐,特别是一些正规银行信贷机构在大型企业的利益驱使下也转型为民间借贷模式。例如:大企业利用利率差,以真实或者虚构的项目从银行贷款,然后通过民间借贷的方式放贷,把风险转嫁给了银行。

  四、对平衡我国民间借贷和商业银行信贷业务的建议

  (一)对民间借贷的建议

  在规范和整顿民间借贷的过程中,我们要根据实际情况作出合理化的引导措施,让民间资本进人正规的金融体系,这样才能使民间小额贷款组织、农村融资服务中心、农民融资服务社在民间借贷的大规模下合法化,同时这也有助于解决中小企业、个体工商户面临的融资难的困境,有利于使民间借贷透明化。由于民间借贷缺乏相应的法律保障,从法律上很难明确界定高利贷、非法吸收公众存款等方式和正常民间借贷的界限,这对于营造良好的借贷环境是不利的。如果在民间借贷的过程中,通过权利义务、利率水平、合约要见、违约责任的规定各方面的考察,对民间借贷合法化、规范化,从而让更多的资金进来,使得民间借贷的有效资金得到合理配置,从而在信贷行业实现流程上的规范化和服务信用信息的公开化。通过以下几点建议或许能实现这一要求。

  第一,宣传“物权法”以及“担保法”等与民间借贷相关的法律知识,加强对公民法律知识的教育从而使他们能够树立风险意识,为了确保资金的安全,建立合理的担保体系,从而避免赖帐或无法偿还其债务等情况所造成的风险。另外也可以通过签订相应的合同,明细贷款利率,贷款期限等必要的借贷义务。在完善相关的法律法规的过程中,加强对民间借贷的监管和规范,以减少民间借贷纠纷。政府需要采取适当的措施,通过相关法律、法规的出台,对民间借贷的各项融资内容予以规定,比如借贷双方在有关政府部门进行借贷需求的登记,并签署具有法律约束力的协议,以确保贷款的透明和公平。

  第二,加强对民间借贷过程中公司的财务状况、经营状态等方面进行全面审查。贷款发放后,应定期对借款人的资金动向进行跟踪,建立完善的审查机制对企业经营的异常状况及时反映,从而确定借款人提前偿还或重新选择的抵押品。

  第三,加强对借贷关系合法性的审查力度,限制对民间借贷利率的浮动范围。使得借贷关系合法化,在提供快速、便捷的借款服务同时,让资金实现最大化效益。加强监管牟取暴利的高利贷式借贷机构。

  第四,创新民间借贷理财产品。完善民间资金出口渠道,合理调整升级我囯金融投资体系。根据风险收益偏好的不同以及符合借贷者自身状况的要求向投资者提供不同的金融产品。

  对于我国民间借贷的首要要求就是完善其法律监管制度。这需要我国民间借贷以域外国家的相关先进经验和做法为借鉴,另一方面还要借贷行业辩证地看待民间借贷在我国经济发展中的作用,通过法律为民间借贷提供保障。如此,我国民间借贷才能遵循适度地金融市场化原则、可控化发展原则以及兼顾监管效率与公平原则,从而让民间借贷走上更持续的发展道路。

  (二)对商业银行信贷的建议

  商业银行信贷部门要积极筹措资金、拓宽服务对象、提高服务水平,在适度的货币政策中抓住金融服务的整体趋势,在努力改善服务水平中创造合理的信贷项目,从而顺利开拓融资市场。这需要商业银行信贷作出以下几点调整:

  第一,制定完善合理的商业银行信贷法规,正确引导银行信贷行为。鉴于目前银行信贷普遍存在且进一步扩大的趋势,国家或相关部门要尽快制定《商业银行信贷管理法规》或《商业银行信贷管理办法》,以规范保护正常的银行信贷服务。从而维护信贷与个人资产在社会上的稳定关系。

  第二,借鉴国外商业银行信贷的成功经验,制定完善的信用体系。例如,可以借鉴美国在商业银行信贷体系上对个人纳税记录、职业信息、贷款记录等个人 信用状况调查的方法。

  第三,政府切实改善投资环境 ,鼓励引导银行信贷资金直接投资,并加大投资体制改革的力度 ,建立信贷投资转化核心机制,加快银行信贷市场的发展速度 ,积极为银行信贷投资领域拓宽渠道、扫除障碍,从而加快银行信贷体制的改革。

  第四,强化信贷和法律相关知识的宣传,引导银行信贷健康运行。严格按照银行办理贷款的程序处理信贷手续问题做到信用上的有凭有据、资金上的合法化保障。为了防止大额度贷款用于非正常消费,特别要对其进行公证。

  民间借贷的推广,既是信贷业务发展的必然产物,也是人们生活习惯的改变对信贷服务的必然需求,商业银行信贷在民间借贷影响下更能充分的认识到潜在的金融信贷服务需求与自身的关系。当前的研究和现实表明,随着金融信贷的发展,当前的金融信贷服务市场已经对各种贷款业务都产生了重大的影响。只有商业银行充分的认识到民间借贷发展给商业银行信贷带来的挑战,并采取积极有效的措施进行应对,对自身进行变革,从而随着金融信贷业务与时俱进。


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